Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie w sytuacjach, w których bank nie spełnia ustawowych obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy kredytowej. Może ona zapewnić korzyść finansową osobom, które zawarły umowę o kredyt konsumencki na nieprzychylnych warunkach. Dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego instytucja finansowa musi zrezygnować z kosztów kredytu należnych kredytodawcy, a pożyczkobiorca zwraca kredyt w wysokości kapitału.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Gdy zastosowanie ma sankcja kredytu darmowego, przede wszystkim wygasają roszczenia kredytodawcy wobec konsumenta z tytułu kredytu konsumenckiego o zapłatę odsetek oraz innych kosztów. Tym samym korzyścią dla kredytobiorcy jest otrzymanie tzw. kredytu darmowego przez który zyskuje niższe raty i spłaca tylko kapitał.
Natomiast w przypadku, w którym kredyt został już spłacony również można skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Wtedy powstaje zobowiązanie kredytobiorcy wobec banku o zwrot uiszczonych kwot.
Sankcja kredytu darmowego obejmuje wszystkie koszty związane z otrzymanym kredytem, w szczególności koszty, prowizje, opłaty oraz składki.
Kredyt darmowy – których kredytów dotyczy?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 Ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tym przepisem, jeżeli kredytodawca naruszy określone obowiązki, kredytobiorca ma prawo zwrócić kredyt bez naliczonych odsetek i innych kosztów, do których spłaty normalnie byłby zobowiązany.
Ponadto umowa kredytowa powinna spełniać inne wymogi niezbędne do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, takie jak:
- musi być zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
- musi być nadal aktywna (w trakcie spłaty kredytu) lub nie minął rok od zakończenia spłaty kredytu,
- kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie,
- konsument musi wykazać, że kredytodawca naruszył jedno lub więcej praw wynikających z Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Pozytywne wyroki w sprawach sankcji kredytu darmowego
W Polsce zapadają pierwsze korzystne dla kredytobiorców wyroki w sprawach dotyczących sankcji kredytu konsumenckiego.
Jak wskazał Sąd Okręgowy w Gdańsku w uzasadnieniu wyroku z dnia 5 kwietnia 2022 r. w sprawie o sygn. akt III Ca 1125/21: „obowiązek określenia w umowie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta ustalonej w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia nie ma wyłącznie charakteru formalnego. Kluczowe jest bowiem to, czy ww. wartości zostały określone w sposób prawidłowy. Skoro zatem pozwany bezpodstawnie naliczał odsetki także od ww. opłaty naruszył tym samym art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. Trudno bowiem uznać, że uwzględnienie w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania kosztów naliczonych w sposób sprzeczny z art. 359 § 1 k.c. za działanie spełniające kryterium należytej staranności ocenianej z perspektywy tego, że powódka zawodowo trudni się udzielaniem pożyczek (art. 355 § 2 k.c.). Pomimo, że konsument zobowiązany jest do ponoszenia pozaodsetkowych kosztów kredytu (np. prowizji, opłaty przygotowawczej), pożyczkodawcy nie przysługuje praw do pobierania od tych kosztów odsetek.”
W konsekwencji powyższych rozważań należało uznać, że koszty pożyczki zostały wskazane w zawyżonej wysokości. W tym kontekście oczywistym jest, że błędnie obliczono rzeczywistą roczną stopy oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, skoro na kwotę tą składały się zawyżone odsetki umowne (pobierane także od skredytowanych kosztów pożyczki) (tak: Wyrok SR w Szczecinie z 27.08.2024 r., III C 328/24).
Sankcja kredytu darmowego – adwokat Gdańsk Gdynia Sopot
Potrzebujesz pomocy prawnej dotyczącej prawa bankowego oraz możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego? Kancelaria adwokat Wiktorii Milanowskiej specjalizuje się w prawie bankowym, w tym w sprawach związanych z sankcją kredytu darmowego, zapraszam do kontaktu.
Autor:
Wiktoria Milanowska – adwokat oraz autorka bloga. W praktyce zawodowej prowadzi sprawy zarówno klientów indywidualnych, jak również przedsiębiorców w całej Polsce, w tym również online. Przez wiele lat współpracowała z renomowanymi kancelariami prawnymi w Trójmieście, a obecnie prowadzi indywidualną praktykę adwokacką. Na Instagramie prowadzi konto @nowelizacje, na którym umieszcza posty edukacyjne o prawie pisane w przystępny sposób, a także dzieli się treściami dotyczącymi wykonywania zawodu adwokata.
Jeżeli potrzebujesz pomocy prawnej w swojej sprawie albo masz pytania, skontaktuj się ze mną przez formularz kontaktowy, pod numerem telefonu: +48 789 742 400 lub adresem e-mail: kontakt@kancelaria14.pl